“以房養(yǎng)老”模式在實(shí)際運(yùn)作中，雖然已經(jīng)倡導(dǎo)、研討、試點(diǎn)了多年，但都處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的情形下，主要存在六大障礙。

障礙一：法律和制度未完善

業(yè)內(nèi)人士稱：“法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定，政府層面的 以房養(yǎng)老 就很難推行。”上海市人大代表姚儉說(shuō)，“以房養(yǎng)老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門(mén)一起制定具體的政策和細(xì)則才可能得到推展。

上海民聲律師事務(wù)所律師王斌認(rèn)為，在將來(lái)新修訂老年人權(quán)益保障法時(shí)，應(yīng)設(shè)立對(duì)老年人居住權(quán)的優(yōu)先保護(hù)原則。

障礙二：養(yǎng)老觀念需要更新

“養(yǎng)兒防老”的觀念一直還在影響著這一代老人。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老院，不給子女，許多老人和年輕人還難以接受。

障礙三：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善

目前，老人不愿意離開(kāi)自己的房子到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，很大程度上也是因?yàn)轲B(yǎng)老機(jī)構(gòu)不夠完善。好點(diǎn)的養(yǎng)老院收費(fèi)太高，還要找關(guān)系；差的服務(wù)又不到位。

障礙四：金融機(jī)構(gòu)沒(méi)動(dòng)靜

“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的最大阻力來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)，其中擔(dān)心房?jī)r(jià)下行是主要原因。一位保險(xiǎn)從業(yè)者說(shuō)，這項(xiàng)工作的“難度在于，對(duì)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測(cè)。對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，倒按揭與正按揭恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。

障礙五：70年產(chǎn)權(quán)特殊國(guó)情

我國(guó)推行的住宅用地70年年限也是保險(xiǎn)公司和銀行等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問(wèn)題。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故后，房子的使用年限更是所剩無(wú)幾。保險(xiǎn)公司或銀行依靠剩下的使用年限來(lái)補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險(xiǎn)也較大。

障礙六：適用人群小

按照現(xiàn)有情況分析，符合條件的最有可能是獨(dú)居或孤寡老人，或膝下無(wú)子女、子女定居國(guó)外的老人，這些老人沒(méi)有繼承等問(wèn)題。但即使是這類老人也擔(dān)心，一旦簽訂協(xié)議，即失去了對(duì)房屋的所有權(quán)，落入“沒(méi)房也沒(méi)錢”的境況。